Kredi ihtiyacı bulunan vatandaşlar için başvuru sürecinde doğru karar vermek, yalnızca bankanın sunduğu faiz oranını değerlendirmekten geçmiyor. Aynı kredi tutarı, farklı vade ve maliyet seçenekleri nedeniyle kişilerin bütçesinde çok farklı bir ödeme yükü oluşturabiliyor.
Özel bir bankada müşteri temsilcisi olarak çalışan Bahar Kılınç, kredi başvurusu yapmayı düşünenlerin karar vermeden önce bazı temel noktaları mutlaka incelemesi gerektiğini belirterek, kredi maliyetinin bütün olarak değerlendirilmesinin önemine dikkat çekti.
KREDİ BAŞVURUSUNDAN ÖNCE HANGİ RAKAMLARA BAKILMALI?
Kılınç’ın değerlendirmesine göre kredi başvurusunda ilk olarak kişinin kendi ödeme kapasitesini gerçekçi şekilde ortaya koyması gerekiyor. Bankanın onaylayabileceği kredi tutarı ile kişinin bütçesini zorlanmadan karşılayabileceği kredi tutarı her zaman aynı olmayabilir.
Bu nedenle kira, faturalar, mevcut kredi ve kredi kartı borçları ile düzenli harcamaların hesaba katılması önem taşıyor. Yeni kredi taksidinin mevcut bütçeye ne ölçüde yük getireceği başvuru öncesinde hesaplanmalı.
Kredi notu ve mevcut borçların ödeme düzeni de bankaların kredi değerlendirme süreçlerinde dikkate alınabilen unsurlar arasında bulunuyor. Başvuru öncesinde mevcut borçların ve ödeme düzeninin gözden geçirilmesi, kişinin finansal durumunu daha net değerlendirmesine yardımcı olabilir.
SADECE FAİZ ORANINA BAKMAK NEDEN YETERLİ DEĞİL?
Kredi tekliflerini karşılaştırırken en sık dikkat edilen unsurlardan biri faiz oranı oluyor. Ancak Kılınç’a göre kredi kararının yalnızca bu rakama göre verilmesi, toplam maliyetin gözden kaçırılmasına neden olabilir.
Kredi tutarı ve faiz oranının yanı sıra toplam geri ödeme tutarı, vade, aylık taksit ve krediye bağlı diğer maliyetlerin birlikte değerlendirilmesi gerekiyor.
Özellikle düşük aylık taksit sunan uzun vadeli seçeneklerde toplam geri ödeme tutarı daha yüksek olabileceğinden, vatandaşların yalnızca aylık ödemeye odaklanmaması önem taşıyor.
KREDİDE EK MASRAFLAR VE SİGORTA DETAYINA DİKKAT!
Kredi maliyeti yalnızca faizden oluşmayabilir. Sözleşmeye bağlı ücretler, sigorta ve diğer giderler de toplam maliyet üzerinde etkili olabilir.
Bahar Kılınç, kredi başvurusu sırasında müşterilerin karşılarına çıkan tüm maliyet kalemlerini incelemesinin ve anlamadığı noktaları bankaya sormasının önemli olduğunu belirtiyor.
Özellikle sigorta konusunda poliçenin kapsamının ve ilgili koşulların sözleşme üzerinden dikkatlice incelenmesi gerekiyor.
UZUN VADE HER ZAMAN AVANTAJLI MI?
Kredi vadesinin uzaması, aylık taksit tutarının düşmesine yardımcı olabilir. Ancak ödeme süresinin uzaması toplam geri ödeme yükünü de artırabilir.
Bu nedenle kredi seçerken “Ayda ne kadar ödeyeceğim?” sorusunun yanında “Kredinin sonunda toplam ne kadar ödeme yapacağım?” sorusunun da sorulması gerekiyor.
Kılınç’ın değerlendirmesinde, kişinin bütçesini zorlamayacak bir taksit ile mümkün olan en uygun toplam maliyet arasında denge kurulmasının önemine dikkat çekiliyor.
SÖZLEŞMEYİ ONAYLAMADAN ÖNCE NELER KONTROL EDİLMELİ?
Kredi sözleşmesi onaylanmadan önce faiz oranı, vade, taksit tutarı, toplam geri ödeme ve ücretler gibi temel bilgilerin kontrol edilmesi gerekiyor.
Bunun yanında erken ödeme gibi durumlarda uygulanabilecek koşulların da önceden öğrenilmesi önem taşıyor. Anlaşılmayan herhangi bir madde bulunması halinde sözleşme onaylanmadan önce bankadan açıklama istenmesi gerekiyor.
İHTİYAÇTAN FAZLA KREDİ ÇEKMEYİN
Kredi başvurusu sırasında bankanın onayladığı en yüksek tutara yönelmek yerine gerçek ihtiyaç miktarının belirlenmesi de önemli bir nokta olarak öne çıkıyor.
İhtiyaçtan daha yüksek miktarda borçlanmak, yalnızca aylık taksit tutarını değil, faiz ve diğer maliyetlerle birlikte toplam geri ödeme yükünü de artırabilir.
Bu nedenle kredi kullanmadan önce “Bu paranın tamamına gerçekten ihtiyacım var mı?” sorusunun sorulması, gereksiz borçlanmanın önüne geçebilir.
FARKLI KREDİ TEKLİFLERİ NASIL KARŞILAŞTIRILMALI?
Kredi kullanacakların farklı bankaların tekliflerini karşılaştırırken aynı kredi tutarı ve aynı vade üzerinden değerlendirme yapması daha sağlıklı bir tablo ortaya çıkarabilir.
Böylece yalnızca düşük görünen faiz oranı veya aylık taksit yerine toplam geri ödeme, ek maliyetler ve ödeme planı birlikte ele alınabilir.
Bahar Kılınç’ın değerlendirmesine göre kredi kararı verilirken faiz, vade, toplam geri ödeme, ek maliyetler, sözleşme koşulları ve kişinin kendi bütçesi birlikte değerlendirilmelidir.
Kredi başvurusu öncesinde yapılacak bu kontroller, kişinin üstleneceği borcun gerçek maliyetini daha net görmesine ve bütçesine uygun bir karar vermesine yardımcı olabilir.
