Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurumunun (BDDK) kredi kartları ve cep telefonu alımlarında kullanılan tüketici kredilerine ilişkin yeni düzenlemesi, milyonlarca tüketiciyi ilgilendiren değişiklikleri beraberinde getirdi. Kredi kartlarında asgari ödeme oranının belirlendiği limit sınırı yükseltilirken, cep telefonu alımlarında uygulanabilecek kredi vadeleri de cihazın fiyatına göre yeniden düzenlendi.
Özel bir bankada müşteri temsilcisi olarak çalışan Bahar Kılınç, TÜRKİNFORM’a yaptığı değerlendirmede, yeni düzenlemelerin tüketiciler açısından doğru anlaşılması gerektiğine dikkat çekti. Kılınç’ın değerlendirmesi çerçevesinde, kredi kartlarında asgari ödeme tutarı ile toplam borcun birbirinden ayrılması, telefon alımlarında ise aylık taksit kadar toplam geri ödemenin de dikkate alınması önem taşıyor.
KREDİ KARTLARINDA ASGARİ ÖDEME ORANLARI NASIL DEĞİŞTİ?
BDDK’nin yeni kararıyla kredi kartlarında asgari ödeme oranının belirlendiği limit eşiği 50 bin TL’den 100 bin TL’ye çıkarıldı.
Yeni uygulamaya göre kredi kartı limiti 100 bin TL ve altında olan kartlarda dönem borcunun yüzde 20’si, 100 bin TL’nin üzerinde olan kartlarda ise dönem borcunun yüzde 40’ı asgari ödeme tutarı olarak uygulanacak.
Bu değişiklik, özellikle limiti 50 bin TL’nin üzerinde ancak 100 bin TL’yi aşmayan kredi kartı kullanıcıları açısından önem taşıyor. Önceki uygulamada bu gruptaki kartlarda yüzde 40 olarak uygulanan asgari ödeme oranı, yeni düzenlemeyle yüzde 20’ye düşürülmüş oldu.
Örneğin dönem borcu 30 bin TL olan ve kart limiti 100 bin TL’yi aşmayan bir kullanıcının asgari ödeme tutarı 6 bin TL olarak hesaplanıyor. Kart limiti 100 bin TL’nin üzerinde olan bir kullanıcı için aynı dönem borcunda asgari ödeme tutarı 12 bin TL oluyor.
ASGARİ ÖDEMEYİ YAPMAK KREDİ KARTI BORCUNU KAPATIYOR MU?
Bahar Kılınç’ın değerlendirmesi açısından tüketicilerin dikkat etmesi gereken en önemli noktalardan biri, asgari ödeme tutarının borcun tamamı olmadığı gerçeği.
Kredi kartında asgari ödeme tutarının yatırılması, ilgili dönem için gereken asgari yükümlülüğün yerine getirilmesini sağlıyor. Ancak dönem borcunun tamamı ödenmediğinde kalan borç devam ediyor ve uygulanabilir faiz ile diğer maliyetler toplam borcu etkileyebiliyor.
Bu nedenle kredi kartı kullanıcılarının yalnızca asgari ödeme tutarına odaklanmaması gerekiyor. Aylık bütçe hazırlanırken kalan borcun sonraki aylara nasıl yansıyacağı, diğer kredi kartlarının borçları ve düzenli harcamalar da hesaba katılmalı.
Ödeme güçlüğü yaşayan tüketicilerin borçlarını yalnızca asgari tutar üzerinden çevirmeye çalışmak yerine, gelir ve giderlerini birlikte değerlendirerek sürdürülebilir bir ödeme planı oluşturması önem taşıyor.
CEP TELEFONU KREDİLERİNDE YENİ VADE SINIRLARI NELER?
BDDK’nin düzenlemesiyle cep telefonu alımlarında kullanılan tüketici kredilerinin vade sınırları da cihazın fiyatına göre yeniden belirlendi.
Sıfır cep telefonlarında:
-
Fiyatı 40 bin TL ve altında olan cihazlarda 12 aya kadar kredi vadesi uygulanabilecek.
-
Fiyatı 40 bin TL’nin üzerinde olan cihazlarda kredi vadesi 3 ayla sınırlandırılacak.
Yenilenmiş cep telefonlarında:
-
Fiyatı 50 bin TL ve altında olan cihazlarda 12 aya kadar kredi kullanılabilecek.
-
Fiyatı 50 bin TL’nin üzerinde olan cihazlarda kredi vadesi 3 ay olacak.
Bu düzenlemeyle sıfır telefonlarda 12 aya kadar kredi kullanılabilen fiyat eşiği 20 bin TL’den 40 bin TL’ye yükseltilmiş oldu. Yenilenmiş telefonlarda ise 50 bin TL’lik eşik uygulanıyor.
Yenilenmiş cihazlar için belirlenen koşulların geçerli olabilmesi bakımından satışın, ilgili mevzuatta belirtilen nitelikleri taşıyan yenileme merkezi veya yetkili satıcı üzerinden gerçekleştirilmesi gerekiyor.
SIFIR TELEFONLARDA KREDİ KARTI TAKSİTİ SERBEST Mİ?
Cep telefonu alımlarında tüketici kredisiyle finansman sağlanması ile kredi kartıyla taksitli alışveriş yapılması farklı uygulamalar olarak değerlendiriliyor.
Yeni kararla birlikte sıfır cep telefonlarının kredi kartıyla taksitli satışına ilişkin mevcut yasakta değişiklik yapılmadı. Buna karşılık, mevzuattaki şartları karşılayan satıcılar üzerinden yapılan yenilenmiş telefon satışlarında kredi kartına 12 aya kadar taksit imkânı bulunuyor.
Bu nedenle telefon almayı planlayan tüketicilerin yalnızca cihazın fiyatına değil, ürünün sıfır mı yoksa yenilenmiş mi olduğuna ve satın alma işleminde hangi finansman yönteminin kullanılacağına da dikkat etmesi gerekiyor.
TELEFON ALIRKEN AYLIK TAKSİT Mİ, TOPLAM GERİ ÖDEME Mİ ÖNEMLİ?
Bahar Kılınç’ın değerlendirmesi çerçevesinde, tüketicilerin telefon alırken yalnızca aylık taksit tutarına bakarak karar vermemesi gerekiyor. Aylık ödemenin düşük görünmesi, finansman seçeneğinin toplam maliyet bakımından daha avantajlı olduğu anlamına gelmiyor.
Tüketicilerin satın alma öncesinde şu noktaları karşılaştırması önem taşıyor:
-
Kredinin faiz oranı ve varsa ek ücretleri,
-
Aylık taksit tutarı,
-
Vade sonunda yapılacak toplam geri ödeme,
-
Mevcut kredi kartı borçları ve diğer düzenli ödemeler,
-
Yeni taksitlerin aylık bütçede oluşturacağı yük.
Özellikle yüksek fiyatlı cihazlarda kısa vade, aylık ödeme tutarını artırabilir. Daha uzun vade ise aylık yükü azaltabilse de toplam maliyetin ayrıca incelenmesini gerektirir. Bu nedenle karar verirken hem ödeme kapasitesinin hem de toplam geri ödemenin birlikte değerlendirilmesi gerekiyor.
BDDK’NİN YENİ KARARI TÜKETİCİLER İÇİN NE ANLAMA GELİYOR?
Yeni düzenleme, kredi kartlarında asgari ödeme hesabını etkilerken cep telefonu alımlarında kredi kullanma koşullarını da değiştiriyor. Kredi kartı limitine göre asgari ödeme oranının farklılaşması, bazı kullanıcıların dönem içinde ödemesi gereken asgari tutarı azaltabilecek. Telefon kredilerindeki fiyat eşikleri ise tüketicilerin kullanabileceği vade seçeneklerini belirleyecek.
Bahar Kılınç’ın değerlendirmesi doğrultusunda tüketicilerin, yeni kuralları yalnızca ödeme kolaylığı olarak görmemesi gerekiyor. Asgari ödeme tutarının düşmesi borcun ortadan kalktığı anlamına gelmiyor; telefon kredisinde vadenin uzaması da tek başına daha düşük toplam maliyet anlamına gelmiyor.
Bu nedenle kredi kartı kullanıcılarının borçlarını, telefon almayı planlayanların ise kredi koşullarını ve toplam geri ödemeyi dikkatle değerlendirmesi, bütçelerini daha sağlıklı yönetmeleri açısından önem taşıyor.
